Частно здравно осигуряване

Въведение

Здравната застраховка е една от задължителните социални осигуровки и е задължителна за всеки германски гражданин в рамките на Германия. Всеки гражданин трябва да избере частна или задължителна здравна застраховка. Разликите са големи и предимствата и недостатъците трябва да се претеглят индивидуално.

Разлики в задължителната здравна застраховка

Всеки гражданин, който не е покрит от частна застраховка, получава задължително здравно осигуряване. Частната здравна застраховка обаче е достъпна само за служители с годишен доход над 56 250 евро (Към 2016 г.), както и самостоятелно заети лица и държавни служители. Това обяснява и защо гражданите с частна здравна застраховка съставляват само около 10% в Германия. Повечето студенти и пенсионери също са задължително застраховани по закон.

В случай на задължителна застраховка размерът на месечната вноска се основава на принципа на солидарност. Само размера на заплатата определя вноските. Частната здравна застраховка работи на принципа на еквивалентност. Приносът се състои главно от личните рискови фактори за заболявания като възраст или потенциални предишни заболявания, но също така и според желаните застрахователни придобивки.

Основните недостатъци на частното здравно осигуряване произтичат от принципа на равностойност. Хората с предишни заболявания и напреднала възраст трябва да очакват високи вноски, което не е от значение за задължителната застраховка. В някои случаи застраховката може дори да бъде отказана, ако има високи рискове за здравето. Вноските също нарастват стабилно в напреднала възраст. Дори и без здравословни причини доставчикът може да увеличи премиите без причина. Тогава е възможна промяна на доставчика. Основен недостатък тук обаче е, че е трудно да се премине към задължително здравно осигуряване. Задължителната застраховка може да вземе обратно частно осигурено лице при определени условия, след като преди това е избрала частна застраховка.

За тези с частна застраховка едно от основните предимства е обхватът на услугите, предлагани на тези, които имат задължителна застраховка. Частно осигурените хора получават по-скъпи услуги, по-кратки срокове на чакане, обезщетения в практиките и болниците, както и свободния избор на лекар и лечение от главни лекари и алтернативни лекари.

Премиите за входно ниво за частно здравно осигуряване все още могат да бъдат много ниски. Те понякога са по-ниски от еквивалентните вноски от задължителната застраховка. Допълнителни услуги могат да бъдат резервирани за допълнителни плащания. За работещите над средното ниво частните здравни осигуровки осигуряват стимула, че размерът на премията не се основава на доходите.

Разходи за частно здравно осигуряване

Частната здравноосигурителна вноска не се изчислява от месечния доход, а се основава на три фактора. Най-големият фактор е здравната класификация. Също толкова важен е компонентът на административните разходи, който застрахователното дружество до голяма степен финансира чрез себе си, както и спестовен компонент, който се нарича също пенсионно осигуряване. Последният гарантира, че определена вноска се плаща допълнително в млада възраст, така че вноските да не се увеличават допълнително след пенсиониране. Поради непредвидената продължителност на живота на осигурените и демографското развитие, този спестявателен компонент е променлива, което означава, че вноските не винаги могат да останат стабилни, въпреки разпоредбите за старост. Индивидуалните вноски остават изключително променливи и зависят от ползите и приспадането в случай на заболяване, което сте избрали. Средно жените плащат по-високи суми.

Има и други теми, свързани с разходите: Разходи за изследване с ЯМР, Разходи за протеза

Специална характеристика с длъжностни лица

Държавните служители принадлежат към професионална група, която може да се присъедини към частно здравно осигуряване, независимо от годишния си доход. Това засяга всички професионални групи, които са „допустими за субсидии“. Това означава, че работодателят, т.е. държавата, възстановява около 50-80% от разходите, направени за лечение в здравния сектор, в зависимост от ситуацията.

Това включва държавни служители, войници и съдии, както и техните деца и съпрузи. Останалите разходи се покриват от частна здравна застраховка за държавни служители. След това това се нарича "допълнителна тарифа". За държавните служители частното здравно осигуряване почти винаги е от финансова стойност, особено ако децата също са осигурени. Децата получават 80% от надбавката за медицински разходи. Частните здравни застраховки предлагат и много пакети със специални услуги за държавни служители.

Отказ

Частната здравна застраховка може да бъде отменена лесно. Въпреки това, определени срокове трябва да се спазват. Застраховката може да бъде прекратена в края на застрахователна година, но с тримесечно предизвестие. Прекратяването е възможно и след увеличаване на премията. Тогава клиентът има право да променя здравната застраховка, когато настъпи увеличението. Тъй като в Германия има постоянна задължителна застраховка, промяната на застраховката трябва да се планира по такъв начин, че човек никога да не е застрахован. Трябва да предоставите доказателство за това на старата застрахователна компания.

Въпреки това се препоръчва предпазливост при преминаване към задължителна застраховка. Промяната е възможна само в изключителни случаи. Основните условия за това са под границата на доходите от 56 250 евро и възраст. След 55 години е почти невъзможно да се върне обратно.

Таван за оценка

В задължителната здравноосигурителна схема таванът за оценка описва сумата, до която трябва да се плащат задължителни здравноосигурителни вноски. Настоящият лимит е 50 850 евро годишно. Здравноосигурителните вноски трябва да се плащат до този лимит за заплати. Доходът, който е над лимита, не се взема предвид при изчисляване на размера на вноската. Това означава, че вноските за здравно осигуряване са ограничени. Увеличението на лимита за оценка на вноската означава по-висок максимален размер за задължителна здравна застраховка за работещите над лимита.

От 2009 г. съществува и основна тарифа в частното здравно осигуряване. Той е свързан със същия праг на доходите. Премията в основната тарифа за частна застраховка варира в зависимост от възрастта, но е ограничена до максимум 665,29 евро на месец (Към 2016 г.).

Прагът на доходите се коригира всяка година. Изчислява се от развитието на доходите и се адаптира към обществото.

Преминаване към друга частна здравна застраховка?

Преминаването от една частна здравна застраховка към друга може да се случи по всяко време. В зависимост от това дали тарифите са променени в рамките на застрахователна компания или самата застраховка, има срокове и изисквания, които трябва да бъдат спазени. Промяната обаче трябва да бъде внимателно обмислена, тъй като новото частно здравно осигуряване също води до нови вноски. Тъй като в този момент сте по-възрастни, отколкото когато за първи път сте сключили първоначалната застраховка, вероятно премиите също ще са по-високи.

Най-честата причина за преминаване е все по-голям принос. При тези обстоятелства можете незабавно да преминете към новите премии, при условие че сте застраховани с друга застрахователна полица без преход.

От 2009 г. провизиите за старост, които са изплатени с първоначалната здравноосигурителна компания, могат да бъдат прехвърлени на друга частна застрахователна компания. Това означава, че вече направените спестявания могат да бъдат прехвърлени на практика без загуба на пари.

Ако промяната трябва да се осъществи без предишно увеличение на премията, това е възможно само в края на календарната година с период от три месеца. Има различни други възможности за прекратяване на частната застраховка извънредно. Друга възможност е например спад в заплатата под лимита на задължителното осигуряване. Право на социални грижи и влизане в задължителна семейна застраховка също се прилагат като причини за промяна преди края на календарната година. Във всеки случай застрахованият трябва да гарантира, че те остават осигурени по всяко време.

Какво се случва в напреднала възраст

Моделът на разпоредбите за старост съществува за пенсиониране и период на пенсиониране. Сума за спестявания се изплаща всеки месец през целия работен живот, за да се натрупат резерви. Това трябва да гарантира, че вноските не се увеличават след пенсиониране, а дори намаляват.

Не е достатъчно известно дали моделът действително работи. Поради демографското развитие през последните няколко десетилетия все още не може да се предвиди краен резултат. Здравноосигурителните дружества твърдят, че има високи суми поради разпоредбите за старост и това означава, че вноските на 90-годишна възраст имат тенденция да намаляват в сравнение с 65-годишните. Критиците в политиката твърдят, че демографското развитие означава, че броят на пенсионерите в частното здравно осигуряване ще се увеличи значително и че те ще остареят. Резултатът ще бъде устойчив и рязко увеличаване на приноса през следващите години. Има тенденция вноските в частното застраховане да нарастват повече, отколкото при законовите.

След пенсиониране вноската на работодателя вече не е приложима. Работодателят плаща част от вноските и след трудовото правоотношение тази субсидия не се прилага. При кандидатстване във фонда за пенсионери те ще поемат част от него.

Можете да прочетете една от важните теми тук: Болка в гърба

Здравно осигуряване за студенти

Студентите са длъжни да сключват застраховка в началото на първия си семестър. Вие обаче сте свободни да изберете коя застраховка да изберете. Възможно е те да бъдат освободени от задължителната застраховка в началото на обучението си и да се присъединят към частно здравно осигуряване. Частната здравна застраховка често е много евтина за студентите. Те получават много предимства и предимства, например възстановяване на вноски, ако не са направили никакви разходи за здравеопазване в рамките на една година.

Ако студентите са застраховани юридически или частно чрез родителите си, те могат да останат безплатно осигурени по време на обучението си. Тези, които преди това са били частно застраховани, могат да бъдат освободени от задължителната застраховка и да останат частно осигурени чрез семействата си.

Здравно осигуряване за деца

Здравната застраховка на детето зависи от родителите и трябва да се обмисли преди раждането. Ако и двамата родители са частно осигурени, детето автоматично се включва в частната застраховка. Тогава не е възможно да се сключи законова застраховка за детето. Ако само един родител е частно застрахован, детето може да бъде включено в застраховката безплатно, стига частното осигурено лице да не надвишава законово предвидените 56 250 евро (Към 2016 г.) спечелени. Ако е така, трябва да се плаща отделна вноска за детето. И в двата случая родителите могат да решат дали детето да бъде покрито от законова или частна застраховка.

Ако нито един от родителите не е частно застрахован, детето първо ще бъде покрито от законова семейна застраховка. Родителите все още могат да решат за детето дали трябва да бъде частно осигурено. Частните здравноосигурителни компании предлагат застрахователно покритие за такива случаи. След това приемането се извършва по подобен начин на възрастен чрез здравен преглед. В резултат на това се начислява отделна вноска за детето в частна застраховка.

Допълнителна полезна информация можете да намерите на: Три дни треска при бебето - това опасно ли е?